剛剛過去的“十一”國慶長假掀起了一股消費(fèi)高潮，餐廳、商圈、景區(qū)人頭攢動(dòng)，彰顯了人們的消費(fèi)熱情和購買力。業(yè)內(nèi)專家表示，當(dāng)前，國內(nèi)新冠肺炎疫情得到有效控制，內(nèi)需消費(fèi)不斷提升，消費(fèi)金融在經(jīng)歷起步、探索、發(fā)展等階段后，與互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)等日趨融合，呈現(xiàn)出諸多新的特點(diǎn)。

嵌入多個(gè)服務(wù)場(chǎng)景

家住深圳的柳葳，在國慶長假前就計(jì)劃好了要帶上家人一起去云南大理旅游，“為了讓消費(fèi)性價(jià)比更高，我仔細(xì)對(duì)比了各家銀行的信用卡活動(dòng)，早早預(yù)訂好了酒店和機(jī)票，這次旅游非常開心，計(jì)劃以后每年帶老人和孩子出去旅游”。

與柳葳有同樣想法的消費(fèi)者不在少數(shù)。中國銀聯(lián)發(fā)布2021年國慶假期銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)顯示，國慶假期，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額達(dá)到2.72萬億元，交易筆數(shù)達(dá)到48.63億筆，日均交易筆數(shù)同比增長31.73%。“吃、住、行、游、娛、購”是假期消費(fèi)主力。其中，購物、餐飲、景區(qū)售票方面的國慶假期日均消費(fèi)金額較去年國慶假期日均消費(fèi)金額同比分別增長了31%、28%、24%。分地區(qū)來看，海南、甘肅、西藏等地交易金額增幅居前，成為假期出行的熱點(diǎn)地區(qū)。中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)分析師胡偉分析說：“今年國慶期間，航空、鐵路、租車和加油等與出行相關(guān)的消費(fèi)均處于恢復(fù)態(tài)勢(shì)。租車尤其受到消費(fèi)者青睞，成為出行新潮流。”

各家金融機(jī)構(gòu)為國慶假期做足了準(zhǔn)備，甚至拿出真金白銀。如成都銀行在國慶期間優(yōu)選成都地區(qū)標(biāo)志性六大綜合商圈，開展信用卡微信綁卡消費(fèi)滿300元減150元的活動(dòng)，拓展信用卡客戶辦卡、用卡規(guī)模，助力國慶消費(fèi)，提高業(yè)務(wù)規(guī)模。10月1日至7日，該行信用卡交易次數(shù)達(dá)5.63萬次，消費(fèi)金額超2000萬元。杭州銀行推出以“喜迎國慶、瓜分大獎(jiǎng)”為主題的幸福游園會(huì)活動(dòng)，凡信用卡消費(fèi)達(dá)標(biāo)者均可參與。讓市民真正得到實(shí)惠的同時(shí)，進(jìn)一步提升了業(yè)務(wù)規(guī)模，短短7天，信用卡消費(fèi)金額超1.7億元。

近年來，隨著消費(fèi)人口結(jié)構(gòu)變化，消費(fèi)信貸規(guī)模保持了較高的增長速度，以一般性消費(fèi)貸款為代表的短期消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，越來越多的人可以獲得普惠型消費(fèi)貸款；適度超前消費(fèi)的觀念被更多消費(fèi)者接受，消費(fèi)需求從生存型消費(fèi)轉(zhuǎn)向發(fā)展型、升級(jí)型消費(fèi)。浙商銀行零售銀行部總經(jīng)理陶嶸分析說：“政府和監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)拉動(dòng)內(nèi)需、刺激消費(fèi)的政策，涵蓋了生活消費(fèi)、旅游消費(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)、文體消費(fèi)等領(lǐng)域；并持續(xù)提升監(jiān)管力度，嚴(yán)防消費(fèi)貸款資金流入房市、股市等投資領(lǐng)域，為消費(fèi)金融發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，緊跟政策步伐，陸續(xù)升級(jí)技術(shù)和服務(wù)，推出了各類消費(fèi)金融產(chǎn)品，提供和改進(jìn)差異化的金融服務(wù)，以適應(yīng)和滿足多樣化、多層次的消費(fèi)需求。”

消費(fèi)金融產(chǎn)品加快創(chuàng)新

為滿足消費(fèi)者日益提高的服務(wù)需求，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐漸形成金融創(chuàng)新促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的良性循環(huán)。“我國消費(fèi)貸的發(fā)展總體上可分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段是二十世紀(jì)八十年代，各銀行開始推出車貸、助學(xué)貸等傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)貸。第二個(gè)階段是2014年以后，隨著居民消費(fèi)需求不斷多樣化，消費(fèi)貸產(chǎn)品開始迅速升溫，中小銀行推出許多新型消費(fèi)貸。第三個(gè)階段是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，京東、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)入消費(fèi)貸市場(chǎng)。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，隨著年輕一代的消費(fèi)觀念發(fā)生改變，消費(fèi)貸的普及性、多樣性進(jìn)一步提高。

與此同時(shí)，金融消費(fèi)也是消費(fèi)者投訴較多的領(lǐng)域。銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的報(bào)告顯示，針對(duì)金融領(lǐng)域的投訴大多數(shù)集中在消費(fèi)金融領(lǐng)域。如何更好創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)，也成為行業(yè)發(fā)展的重要話題。記者采訪發(fā)現(xiàn)，提升消費(fèi)體驗(yàn)是行之有效的一個(gè)手段。比如今年國慶期間，四川省推出“信用游”，境內(nèi)景區(qū)實(shí)現(xiàn)“先用后付”“先游后付”等服務(wù)，讓不少旅游愛好者拍手稱贊。另外，一些線下商圈引入“先享后付”模式，消費(fèi)者線下購物完成首付后，后期按月還款無需支付任何費(fèi)用，也受到消費(fèi)者歡迎。樂信旗下先享后付產(chǎn)品買鴨數(shù)據(jù)顯示，國慶假期前5日，買鴨線下成交用戶數(shù)相比“五一”假期增長5倍以上，成交訂單數(shù)增長也接近5倍。

有條件的金融機(jī)構(gòu)開始提供個(gè)性化的定制服務(wù)，也有助于提升消費(fèi)體驗(yàn)。“隨著人們生活水平的提高，消費(fèi)者越來越喜歡個(gè)性化的東西，越來越追求生活品質(zhì)。”馬上消費(fèi)金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品受到歡迎，而實(shí)現(xiàn)個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)的關(guān)鍵是要提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化的服務(wù)能力。”

用好技術(shù)“雙刃劍”

金融科技發(fā)展為消費(fèi)金融提供了技術(shù)支撐，在用戶畫像、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、個(gè)性化體驗(yàn)等多個(gè)方面，科技都發(fā)揮了巨大作用。“相較于傳統(tǒng)貸款手續(xù)繁復(fù)，當(dāng)前消費(fèi)貸款已逐步實(shí)現(xiàn)辦理線上化、風(fēng)控智能化、體驗(yàn)極簡(jiǎn)化；移動(dòng)支付技術(shù)和移動(dòng)支付環(huán)境的不斷完善，大大提升了消費(fèi)的安全性和便捷性，進(jìn)一步提升了人們借貸消費(fèi)的意愿和概率。”陶嶸說。

“不斷提升自主研發(fā)及創(chuàng)新能力，通過科技賦能更多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，為大眾提供更智能化的消費(fèi)金融服務(wù)，也成為數(shù)字化時(shí)代消費(fèi)金融公司的使命和目標(biāo)。”中郵消費(fèi)金融公司有關(guān)人士介紹，該公司科技團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的新核心系統(tǒng)于今年正式上線投產(chǎn)，系統(tǒng)切換以“保障業(yè)務(wù)連續(xù)性、最大限度降低客戶影響、可快速回退”為原則，采用“不停業(yè)、一次性”的切換方案，實(shí)現(xiàn)了整體業(yè)務(wù)的平滑過渡。該人士表示，新核心系統(tǒng)的成功上線與投產(chǎn)，是中郵消費(fèi)金融科技發(fā)展的重要里程碑，有助于全面提升系統(tǒng)性能，助力其實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的自動(dòng)化、智能化。

在陶嶸看來，大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技廣泛應(yīng)用于消費(fèi)金融，促使更多群體獲得了辦理消費(fèi)貸款的機(jī)會(huì)，但在運(yùn)用金融科技提升消費(fèi)貸款普惠性的同時(shí)，也要高度重視信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。“從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，合理獲得客戶授權(quán)、收集采用第三方數(shù)據(jù)。除了獲客環(huán)節(jié)，還應(yīng)將金融科技積極應(yīng)用于消費(fèi)貸款風(fēng)控體系中，輔助貸前審批、授信、貸中監(jiān)測(cè)、貸后失聯(lián)修復(fù)和不良催收等工作。”他表示，金融機(jī)構(gòu)要在合法且能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，做到“貸得出、收得回、管得住”，真正實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的普惠性。

葉銀丹同樣認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展消費(fèi)金融、擴(kuò)張消費(fèi)貸規(guī)模的同時(shí)，一方面要做好風(fēng)險(xiǎn)防范，防止不良率的過快上升；另一方面要突出自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，避免同業(yè)間惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要加大對(duì)金融科技的投入，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)提升風(fēng)控、優(yōu)化產(chǎn)品、改善體驗(yàn)，更好地滿足大眾消費(fèi)金融需求。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 錢箐旎）

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