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不久前閉幕的中央經濟工作會議明確提出，要引導金融機構加大對小微企業、科技創新、綠色發展等領域支持力度。有效緩解小微企業融資難題，這是中央近年來念茲在茲的一件大事，比如政府工作報告曾明確提出，一定要讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。從增加資金有效供給，到優化信貸投向結構，再到降低融資成本，一系列制度安排，為的是幫助小微企業渡過難關，實現健康發展，確保它們“努力就會有回報”。

我國小微企業量大面廣，但抗風險能力不強。中小微企業是中國經濟的毛細血管，也是國民經濟和社會發展的主力軍。一定程度上說，穩住了中小微企業，就穩住了中國經濟的“半壁江山”，也就穩住了就業、穩住了民生。

支持小微企業，多地政府性融擔機構聯手網商銀行創新“銀擔”合作。錨定復工復產，為貴州省貴陽市小微企業和經營性農戶提供24小時不間斷的在線信貸服務；提升客戶授信，對廣東省潮州市1.8萬鞋業客戶增信1.2億元；升級“助微計劃”，為江蘇省重點產業集群發展提供動力……一項項制度設計，旨在助力小微企業起飛；一項項措施貼地而行，有力解決了小微企業的燃眉之急。

稍加梳理可發現，在具體的推進過程中，任何一方都并非單兵突進，而是深度合作，實現優勢互補。一批政府性擔保機構先行先試，積極和網商銀行這樣的科技銀行開展銀擔合作，已經蹚出一條可持續的合作路徑。如今，銀擔合作進入2.0階段，探索精準支持區域產業集群，推動小微企業數字化轉型升級。截至目前，已經有21省36家政府性擔保機構與網商銀行達成合作。可以說，網商銀行已經成為政府性擔保機構助力小微的得力助手。

銀擔合作都有哪些好處？通過共擔風險，可有效分散風險，緩解擔保機構風險壓力，保障政府性融資擔保機構可持續發展；通過擔保審批流程，可提高服務效率，為小微企業開辟更便捷的融資通道。此外，還可降低擔保費率，有效壓縮小微企業融資成本。

與此同時，網商銀行也具有可圈可點的獨有優勢。比如，從誕生之初，網商銀行就肩負著服務小微企業、解決其融資難等問題的使命。作為首批成立的五家民營銀行中唯一一家定位小微金融服務的銀行，網商銀行始終扮演著金融體系中的補充者角色。據統計，截至2022年6月，累計超過4900萬小微經營者使用過網商銀行的數字信貸服務，助力自己的經營與發展，他們中80%過去從未獲得銀行經營性貸款。再比如，網友銀行擁有技術優勢，通過科技賦能，可更好地為小微企業紓困。

政府性融資擔保機構與網商銀行開展銀擔合作，可放大優勢，最大程度給小微企業帶來實惠。舉個例子。日前，貴州省政府性融資擔保機構推出“銀擔”線上批量擔保服務。該業務由貴陽市清鎮市湖城融資擔保有限責任公司聯合網商銀行共同推出，這是貴州省政府性融資擔保首次與互聯網科技銀行合作。據報道，貴陽市滿足要求的小微企業可通過支付寶客戶端，享受網商銀行提供的“310”信貸服務——“3分鐘申貸，1秒鐘放款，0人工干預”。

眾所周知，小微企業“失血”容易“輸血”難，融資難、融資貴、風險高一直是制約小微企業和“涉農”經營主體的發展。如何找到一條實現利益最大化的創新之路？有業內人士指出，政府性融資擔保機構通過政策引導，發揮“增資”、“分險”的作用，借助網商銀行科技服務及數字化的風控能力，降低小微金融的成本，提升覆蓋面。這樣一來，即使地處偏僻的農戶也能足不出戶，享受便捷的普惠金融服務，值得贊賞。

值得一提的是，今年4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局印發《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》，提出加強金融服務、加大支持實體經濟力度的23條政策舉措，并“鼓勵加強銀擔合作，支持穩就業、振鄉村”。同時，要通過引入互聯網銀行非接觸式金融服務和主動授信隨借隨還產品，對小微企業、個體工商戶和經營性農戶的復工復產起到積極作用。由是觀之，銀擔合作這條路不僅走得通，還能行穩致遠，可持續走下去。

對于小微企業來說，它們給點滴灌就成長，給點陽光就燦爛。更值得深思的是，面對網商銀行伸出的援手，小微企業并未辜負。此前有統計稱，“即使在疫情這樣的超級黑天鵝事件之下，小店的守信率仍高達98%，這是超出預期的，證明小店經濟的韌性非常強。”誠如斯言，小微企業并不缺信用，只是缺少發現他們信用的技術，它們用行動證明中國小微企業值得被相信，也證明了中國小微金融科技的發展水平。在這種情況，幫小微企業一把，既符合有溫度的商業邏輯，也是承擔社會責任的生動體現。這也正是中國互聯網科技銀行的價值所在。(秦川)

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