隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)見(jiàn)頂、競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融科技、跨境電商等熱門(mén)出海賽道的高科技企業(yè)紛紛將目光投向海外，積極尋求在新興市場(chǎng)找到第二增長(zhǎng)曲線。通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和提升服務(wù)水平，中國(guó)金融科技企業(yè)也成功地在全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，贏得了市場(chǎng)份額和用戶口碑。

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在中國(guó)企業(yè)加速向海外擴(kuò)張的大趨勢(shì)下，其在KYC和AML合規(guī)方面所面臨的挑戰(zhàn)也在不斷增加。為了避免出現(xiàn)合規(guī)問(wèn)題，企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)于金融產(chǎn)品用戶入職合規(guī)流程的理解，同時(shí)尋求一系列符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)的金融安全解決方案，以確保業(yè)務(wù)順利運(yùn)營(yíng)。本次，ADVANCE.AI有幸采訪到長(zhǎng)期合作伙伴Standard Chartered nexus產(chǎn)品和設(shè)計(jì)組負(fù)責(zé)人Hassan Reda，邀請(qǐng)他結(jié)合Bukalapak實(shí)際案例，分享了數(shù)字應(yīng)用產(chǎn)品構(gòu)建良好的客戶入職流程時(shí)需要注意的三點(diǎn)。

Hassan Reda是Standard Chartered nexus的產(chǎn)品和設(shè)計(jì)組負(fù)責(zé)人

平衡用戶體驗(yàn)和合規(guī)性

Standard Chartered nexus是渣打銀行提出的一款專為金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的，集用戶入職、身份驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)管理和移動(dòng)端產(chǎn)品設(shè)計(jì)為一體的銀行即服務(wù)（Banking-as-a-Service）解決方案，希望通過(guò)數(shù)字化方式連接不同商業(yè)生態(tài)與金融服務(wù)，為全球多元行業(yè)客戶打造全新的銀行服務(wù)體驗(yàn)。

在Standard Chartered nexus落地的首個(gè)市場(chǎng)印度尼西亞中，渣打銀行為當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)巨頭Bukalapak打造了BukaTabungan，通過(guò)安全便利的數(shù)字化客戶入職流程，助力Bukalapak在該地區(qū)持續(xù)擴(kuò)張?jiān)鲩L(zhǎng)。

Hassan Reda介紹道：“我認(rèn)為Standard Chartered nexus與眾不同的地方是在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，充分考量、平衡了安全合規(guī)與產(chǎn)品體驗(yàn)。東南亞地區(qū)許多用戶是數(shù)字原住民，習(xí)慣于在一款超級(jí)應(yīng)用程序中使用盡可能多、體驗(yàn)相近的產(chǎn)品功能，這種特有的用戶行為成為我們?cè)O(shè)計(jì)Standard Chartered nexus用戶旅程時(shí)優(yōu)先關(guān)注的地方。BukaTanbungan不僅僅是一款易于訪問(wèn)、安全易用的數(shù)字銀行應(yīng)用程序，更為印尼當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展帶來(lái)了真正的進(jìn)步?！?/p>

作為Bukalapak平臺(tái)內(nèi)的一項(xiàng)服務(wù)，BukaTabungan為Bukalapak覆蓋超過(guò)1.1億用戶和2000萬(wàn)企業(yè)主的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)提供無(wú)縫銀行服務(wù)，借助ADVANCE.AI先進(jìn)的人臉識(shí)別和e-KTP（印度尼西亞官方數(shù)據(jù)庫(kù)ID）驗(yàn)證等eKYC產(chǎn)品，使用，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程、無(wú)紙化開(kāi)戶體驗(yàn)，比通常的數(shù)字銀行流程至少快20%。

“對(duì)于金融產(chǎn)品而言，用戶快速入職、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品增長(zhǎng)與完成eKYC驗(yàn)證同樣重要。但隨著入職驗(yàn)證步驟越多，用戶的流失率就越高。因此我們?cè)谠O(shè)計(jì)BukaTabungan產(chǎn)品時(shí)，重新設(shè)計(jì)并優(yōu)化了用戶入職流程，在完全符合OJK（印度尼西亞金融服務(wù)管理局Otoritas Jasa Keuangan）的合規(guī)指導(dǎo)方針下，盡可能削減不必要的驗(yàn)證步驟，為Bukalapak的用戶提供了一個(gè)安全、順暢的入職驗(yàn)證流程?！盚assan Reda補(bǔ)充到。

從不同用戶的視角思考最佳入職流程

身處城市與鄉(xiāng)村的用戶往往使用不同的硬件設(shè)備完成入職流程，比如新加坡或雅加達(dá)當(dāng)?shù)氐挠脩魰?huì)使用更高端的智能手機(jī)，而不是相機(jī)分辨率較低的入門(mén)級(jí)移動(dòng)設(shè)備。因此，對(duì)于部署在全球范圍的KYC入職解決方案而言，即便在同一國(guó)家市場(chǎng)中也要考慮到不同地區(qū)用戶的硬件條件。

大部分時(shí)候，用戶會(huì)在床上、車內(nèi)或其他光線較暗的環(huán)境下進(jìn)行KYC驗(yàn)證，這將增大圖像識(shí)別難度，考驗(yàn)識(shí)別算法準(zhǔn)確度。此外，在涉及到身份證驗(yàn)證時(shí)，許多供應(yīng)商都承諾其光學(xué)字符識(shí)別(OCR)的準(zhǔn)確性很高，然而在驗(yàn)證缺角或被損壞的身份證時(shí)，準(zhǔn)確率就大幅下降。

所以在選擇KYC供應(yīng)商時(shí)，企業(yè)不要僅考慮價(jià)格因素，選擇最便宜的供應(yīng)商，而是選擇那些了解實(shí)際入職流程并能夠滿足不同環(huán)境與硬件設(shè)備條件下的身份驗(yàn)證合作伙伴，避免因?yàn)楦吡魇蕦?dǎo)致的潛在隱性成本。

從入職開(kāi)始，個(gè)性化運(yùn)營(yíng)每一位客戶

從入職環(huán)節(jié)開(kāi)始，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)驗(yàn)證用戶身份信息，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，進(jìn)而實(shí)施定制化的用戶運(yùn)營(yíng)。如果客戶被認(rèn)為是低風(fēng)險(xiǎn)的，那么僅需執(zhí)行基本的客戶盡職調(diào)查(CDD)，將安全驗(yàn)證的摩擦降到最低；如果是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，那么需要進(jìn)行強(qiáng)化盡職調(diào)查(EDD)，以確保遠(yuǎn)離潛在的欺詐和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

將個(gè)性化KYC驗(yàn)證與其他文件驗(yàn)證相結(jié)合，企業(yè)不僅可以快速、靈活地識(shí)別用戶風(fēng)險(xiǎn)，也可以在用戶全生命周期中追加銷售或交叉銷售其他服務(wù)產(chǎn)品，提高客戶全生命周期價(jià)值。

“當(dāng)Web3世界逐漸到來(lái)時(shí)，人們?cè)谒伎嘉磥?lái)身份驗(yàn)證方式是否會(huì)發(fā)生改變？eKYC能否識(shí)別用戶的虛擬頭像？經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的身份可以在元宇宙中自由轉(zhuǎn)移嗎？我認(rèn)為，物理世界與虛擬世界的連接將有助于為金融機(jī)構(gòu)提供更多樣化驗(yàn)證方式以及更良好的驗(yàn)證體驗(yàn)。”Hassan Reda說(shuō)。

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