南方財經全媒體記者 李致鴻 鄭嘉意 北京報道

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當前，我國養老模式仍持續“9073”格局——即90%老人選擇居家養老，7%老人選擇社區居家養老，3%老人選擇機構養老。這一格局下，具備雄厚長期資金的保險業已然成為養老第三支柱的不可缺少的核心參與者，如何打造“保險+服務”的生態圈、精準滿足客戶需求，構建以家庭為核心、社區為依托、專業化服務為依靠的養老新模式，也成為養老產業中保險機構積極探索的新課題。

過去，保險公司的養老社區主要設在市郊，由于離市中心較遠，存在子女孫輩探望不便等問題。2019年，大家保險在轉型探索中錨定養老領域，在經歷了深入的調研、思考后，選定了全新的輕資產養老社區布局模式——城心醫養。

近日，大家保險旗下第11家城心醫養社區落子沈陽，至此，大家保險已在北京、南昌、天津、成都、太原、長沙、濟南、杭州等9個城市完成11個城心醫養社區布局。

大家保險集團董事長何肖鋒在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，城心醫養是大家保險在養老領域的重要切入點。“城心醫養是我們第一個全力打造的實戰樣本，四年來，我們都在尋求差異化模式突圍。截至目前，它的財務模型、服務內容和對保險的賦能效應，都證明它有獨特價值。”

何肖鋒表示，除城心醫養外，大家保險還基于不同年齡層、不同身體狀況的老年人布局了旅居療養和居家安養產品線。“例如，剛退休的老人，旅游意愿較強的，可以選擇旅居養老；75歲后，一部分老年人的身體機能下滑，更傾向在居家養老；80歲以后，一部分對專業醫療、康復、護理等服務需求強烈的老年人，則可以以機構養老為主。”

緣何鎖定城心醫養賽道？

何肖鋒指出，對大家保險而言，布局養老領域是公司堅持“保險回歸保障本源”的重要探索。

“保險業已經到了轉型的路口。從財富管理角度來說，保險的功能在于拉長了久期、跨周期的財富安排。中年人、青年人通過提前規劃、儲備老年生活，使得晚年生活有品質保障。但是公眾的老年生活還缺少服務對接，這需要全社會的共同努力。”何肖鋒指出，“按‘保險回歸保障本源’的要求，保險可以有很多服務內容，例如醫療、健康管理，這其中，很主要的就是養老服務。”

“9073”格局下，如何打造“保險+服務”的生態圈、精準滿足客戶需求，構建以家庭為核心、社區為依托、專業化服務為依靠的養老新模式，也成為養老產業中保險機構積極探索的新課題。

何肖鋒表示，大家保險集團剛成立時，保險資產需要足夠大的市場來容納，而養老恰恰是個久期較長、回報相對穩定的市場。同時，從商業邏輯看，養老場景有利于公司賦能個險隊伍建設，從保險行業高質量發展轉型的角度來說，養老有‘財富管理+養老’兩個邏輯，場景更加完善。

在此背景下，大家保險以養老為方向，開始了為期四年的探索。

2019年，大家保險選定社區樣本，確認北京朝陽社區、北京友誼社區和北京阜外社區，開始探索城心醫養。

“選址城市核心區是基于人性角度的分析結果。”何肖鋒對記者表示。

一是滿足老年人的需求。“人有五層次的需求：生理需要、安全需要、社交需要，尊重需要和自我實現需要。對老人而言，吃飽穿暖外，他們更希望有熱鬧的生活場景。遠郊可能會面臨這個問題——在風景優美的郊區養老短時間很舒適，但長時間可能會覺得冷清。老人在城市生活，有子女、有朋友，這兩個資源天然存在，任何商業力量都無法塑造。”

二是可以對接更好的醫療資源。何肖鋒表示，相較年輕人，老年人更容易受到疾病侵害，所以養老過程中，優質醫療資源是核心。“資源配置角度，如果保險公司選擇自建醫院，很難吸引到頂級、專業的醫療團隊。但城市核心區有大量的醫療資源聚集，在這中間尋找優質物業，可以利用優質公共醫療資源提升經濟性。”

三是可靠和價廉物美。何肖鋒表示，從經濟性角度看，城市核心區租賃物業這種輕資產模式既適應大家保險，又符合老年人的生活習慣。“測試數據顯示，輕資產城心社區一張床位的成本僅為重資產養老機構的一半。對投保人來說，我們的成本減少了近一半；同時，依托公立醫院這套體系資源而非自己建醫院，這又是個經濟的選項。”

何肖鋒對記者透露，截止到今年6月30日，大家保險城心醫養的朝陽社區入住率已經超過90%。“這對于社區來說，基本上就是滿住了。一般社區入住率達到75%就具有一個商業循環的可能性，6月30日大家的家已開業兩個社區入住率平均為85%。”

將持續布局旅居療養和居家安養產品線

值得注意的是，當前，除城心醫養外，大家保險對旅居療養、居家安養等產品均有布局。

一是旅居療養社區。當前，大家保險在在北戴河、黃山、西湖、三亞、長白山等地設置6個旅居療養社區，可提供療愈性內容。二是推出居家安養產品。目前，大家保險在北京市區已設有3個居家安養照護中心，在社區里面配備小體量的護理團隊，為老人提供護理，包括專護和保姆式的長期陪護，從而解決日間照護和必要的餐食配送。

在未來養老戰略的時間中，何肖鋒指出，大家保險重點關注三類問題。

一是財務可持續。何肖鋒表示，大家保險將繼續采取“輕資產租賃為主、小樣本試點先行、快回流促平衡”的布局策略，通過精細化管理增收節支，加快資金回流，盡快實現社區財務自平衡，形成“輸血-造血”良性循環機制。

“試點校驗模式可行后，我們將以財務自平衡為底線有序推進全國養老社區布局。”何肖鋒表示，“比如通過租賃輕資產物業把成本降下來，盡可能給老人提供經濟可靠的普惠性質的收費價格，但也要有一定商業利潤，保證經濟可持續。”

第二是服務可持續。何肖鋒表示，大家保險所有的養老服務內容圍繞可用、可靠、管用的邏輯，集中在醫療、康復、護理領域推進養老服務走向深入。

“我們的養老社區服務能力建設遵循‘服務生態資源的綜合利用’原則，對現成的服務以合作為主、對分散的服務以整合為主、對空白的服務以自建為主，充分構建內外部資源相結合并融合發展的良性生態。”何肖鋒表示，“未來，在實踐中摸索形成一套具有大家特色的精細化、標準化、規范化養老服務控制標準，建立專業化、職業化、精英化護理人才培養體系。”

第三是杠桿可持續。何肖鋒表示，大家保險需要確保自身的保單承諾始終有效的。“我們需要確保有權益函的投保人需要養老社區的時候能夠住進去。”

“一是依托大家保險與中國誠通、中國鐵建、國藥集團聯合成立的中康投所擁有的黨政機關和國有企事業單位培訓療養機構資源，挑選優質項目迅速改造成養老社區，迅速投入服務應用。”何肖鋒表示，“二是發揮銷售能力。在北京市區六環以里簽眾多合作床位，這些合作床位將來也是杠桿應對的資源。”

《中國城市養老服務需求報告》顯示，城心養老模式受到了超八成城市居民的青睞。已經陸續有越來越多的保險及地產企業意識到城心的優勢，正在將養老社區布局開始向市區傾斜。養老服務不僅僅是硬件的較量，更是軟件實力的比拼，只有真正把養老服務放在第一位，讓老年人享受到安全、體面、愉悅的養老生活，才能在激烈的競爭中贏得市場認可。

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