金融監管總局10月25日印發《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知》(下稱《通知》)，明確相關業務要求，進一步擴大經營專屬商業養老保險機構的范圍。

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《通知》共33條，主要包括以下內容：

要點速覽

明確保險公司經營專屬商業養老保險業務的所有者權益、償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等要求。

規范產品設計，對積累期和領取期、領取轉換表、保險責任、現金價值等作出規定，并對保險條款和費率統一實行備案管理。

要求保險公司建立健全內部管理機制，加強賬戶管理。

明確保險公司可以委托符合條件的商業銀行宣傳和銷售專屬商業養老保險。

規范保險公司經營專屬商業養老保險業務的信息披露要求等。

從試點轉為正常業務開展

專屬商業養老保險是指資金長期鎖定用于養老保障目的，被保險人領取養老金年齡達到法定退休年齡或年滿60周歲的一種個人養老年金保險產品。

自2021年6月1日起，專屬商業養老保險在浙江省(含寧波市)和重慶市開展試點，參與試點的公司為中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司6家機構。

自2022年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍。在原有6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參加專屬商業養老保險試點。

“自試點啟動以來，業務進展總體平穩，社會反映良好。金融監管總局認真梳理總結試點經驗，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業養老保險從試點轉為正常業務，符合條件的人身保險公司可以經營。”金融監管總局有關部門負責人在答記者問時表示。

記者了解到，截至2023年9月末，專屬商業養老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費81.6億元;其中，新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保保單件數約7.9萬件。

該負責人表示，《通知》印發后，將支持符合要求的人身保險公司開展專屬商業養老保險業務;督促人身保險公司持續提高專業能力，加大人才隊伍、信息系統建設等資源投入，實現專屬商業養老保險長期穩健發展;強化業務監管，保持對違法違規行為的高壓態勢，切實保護好消費者合法權益。

為積攢“養老錢”提供更多選擇

上述負責人介紹，專屬商業養老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養老保障的保險產品，具有投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點，為人民群眾長期積累“養老錢”提供了新的選擇。

專屬商業養老保險的“養老屬性”和優勢體現在哪些方面?

交費方式靈活：最低起投金額、追加金額低，可躉交、年交、月交。“說得直白一點，投保人如果收入有波動或者對未來預期收入有變化，不能實現定期交費，靈活交費不會對賬戶權益造成損失，當然也要看最后的保險合同約定。”一位業內人士表示。

兩個投資組合：專屬商業養老保險要求保險公司采取“保證+浮動”的收益模式，為消費者提供風險偏好不同的一個以上的投資組合。兩個投資組合保證收益水平“一高一低”，保證收益水平較高的賬戶，長期收益會相對低一些。

“鎖定”到退休年齡：達到退休年齡或年滿60歲可以辦理領取。“專屬商業養老保險是有約束性安排的，如果中途退保，退出時會損失一定賬戶價值。這也是希望投保人能夠長期持有，將這部分資金專門用于養老用途。從前兩年的結算情況看，這個產品在市面上收益結算水平比普通產品高一些。”上述業內人士稱。

對保險公司經營條件提出較高要求

上述負責人表示，經營這項業務的保險公司應當具有較強的綜合實力，能夠較為長期穩健地開展養老資金和風險的管理。因此，《通知》對保險公司經營條件提出了較高要求，明確所有者權益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%，償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等也應滿足標準。此外，《通知》規定，經營專屬商業養老保險業務的保險公司應當定期確認相關指標是否符合規定，并相應進行業務調整。

監管人士向記者透露，從業務經營條件來看，《通知》設定的資本充足性等條件要求屬于行業內“最嚴格的一檔”，與保險公司開展個人養老金業務的條件近似。“養老保險管理的是大家的‘養老錢’‘養命錢’，所以產品設計上要從這點出發有所考慮，機構選擇上也應當選擇一些資本實力和綜合能力較強的機構。資本實力是確定機構能夠提供相關服務、履行保險責任的一項重要因素。從指標選擇上，《通知》也選擇了容易理解和接受的指標。”

從可以開展專屬商業養老保險業務的機構數量來看，上述業內人士預計，行業約有三分之一(30多家)保險機構能夠滿足《通知》要求的開展業務條件。“這項業務結算周期很長，鎖定屬性也很強，對保險公司而言，仍需探索形成成熟的模式。不過從長期來看，很多公司希望把這塊業務做起來豐富產品線，預計未來專屬商業養老保險規模有望進一步增長。”他說。

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