新華社發(fā) 商海春 作

□記者 王虎云 北京報(bào)道

事關(guān)“養(yǎng)老錢”保值增值的個(gè)人養(yǎng)老金制度已實(shí)施半年有余，吸引了超過3700萬人參與。近日，人力資源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，結(jié)合先行城市或地區(qū)情況，進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金配套政策，吸引更多人參與并適時(shí)推廣到全國(guó)。

(資料圖片僅供參考)

作為我國(guó)養(yǎng)老保障體系第三支柱的重要組成部分，個(gè)人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進(jìn)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給日益豐富。

但與此同時(shí)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，個(gè)人養(yǎng)老金制度在繳費(fèi)人數(shù)、繳費(fèi)金額以及產(chǎn)品服務(wù)方面，亟須解決“成長(zhǎng)的煩惱”。專家建議，優(yōu)化相關(guān)制度安排，加大宣傳力度，完善個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，激勵(lì)更多人積極參與。

公眾參與積極性待提升

我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月正式啟動(dòng)實(shí)施，是由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一項(xiàng)重要制度安排。我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三個(gè)層次，即通常所說的“三支柱”：第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金，同時(shí)還包括其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第二支柱和第三支柱都是對(duì)第一支柱的有效補(bǔ)充。

人力資源和社會(huì)保障部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至5月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人數(shù)已達(dá)3743.51萬人，儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金四類產(chǎn)品總數(shù)超過650只。

總體而言，個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與人數(shù)、繳費(fèi)人數(shù)和繳費(fèi)金額仍有較大提升空間。比如，截至2023年3月，深圳個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)為180.04萬，資金規(guī)模15.22億元；成都個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)超130萬，繳費(fèi)金額近9億元；青島個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)為89萬，23萬戶繳存了個(gè)人養(yǎng)老金，繳存資金2.9億元。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云介紹，截至2023年3月，有3038萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，其中900多萬人完成了資金儲(chǔ)存，儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存水平2022元。

與1.2萬元的年度繳費(fèi)金額上限相比，戶均繳費(fèi)金額并不多。記者采訪了解到，對(duì)于是否參與個(gè)人養(yǎng)老金制度，部分人群存在“觀望”心態(tài)。

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)5月發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2023）》顯示，七成受訪者愿意參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，已退休受訪者和個(gè)體或靈活就業(yè)人員的參加意愿更高。50歲至59歲年齡段受訪者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)參與意愿最強(qiáng)烈，約占78%；60歲至69歲以上受訪者中有77%非常愿意以及有意愿參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

“受訪者當(dāng)中退休者或年齡在50歲以上、參與個(gè)人養(yǎng)老金的意愿高達(dá)77%甚至更高，這大大高于年齡較輕的組別。”中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、人力資源和社會(huì)保障部原副部長(zhǎng)胡曉義說，可從中看到，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的關(guān)注或?qū)︷B(yǎng)老財(cái)富積累的關(guān)注，隨著年齡的增長(zhǎng)，重心可能會(huì)有偏移。

多位專家建議，個(gè)人養(yǎng)老金制度未來可擴(kuò)大覆蓋人群，調(diào)動(dòng)非納稅人群的積極性。

胡曉義建議，政策層面適當(dāng)擴(kuò)容，放寬年齡限制，鼓勵(lì)大眾在相對(duì)低齡和具有活力的老年階段，為今后中度的或重度的老年階段進(jìn)行財(cái)富儲(chǔ)備。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院院長(zhǎng)王緒瑾表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)繳費(fèi)人群和繳費(fèi)方式均進(jìn)行限制，建議未來對(duì)制度進(jìn)行優(yōu)化，不僅滿足有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者參加的需求，也能滿足靈活就業(yè)勞動(dòng)者以及退休再就業(yè)的退休老人的需求，擴(kuò)大覆蓋人群。

南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長(zhǎng)朱銘來認(rèn)為，可以探索從非稅收角度調(diào)動(dòng)非納稅人群的積極性，比如對(duì)低收入人群參加個(gè)人養(yǎng)老金按一定比例給予補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同群體的支持，激發(fā)更多人群的積極性。

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)待完善

半年來，金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出多款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，且以儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品為主，占比超七成。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，截至6月8日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品合計(jì)664只，包括465只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，149只基金類產(chǎn)品、32只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、18只理財(cái)類產(chǎn)品。

一位金融業(yè)人士對(duì)記者表示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不夠理想。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資期限應(yīng)以中長(zhǎng)期為主，而當(dāng)前養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品居多，且投資期限多為中短期，3個(gè)月至5年期定期存款占比較高。

從商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦情況來看，截至6月8日，有23家銀行獲準(zhǔn)開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。這些銀行并非都提供所有種類的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，僅有8家銀行均開通了基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄交易業(yè)務(wù)，有2家銀行僅開通了儲(chǔ)蓄交易業(yè)務(wù)。

對(duì)于個(gè)人而言，如果在某家銀行開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，只能購(gòu)買該銀行所提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，這就意味著有部分參與人可選擇的產(chǎn)品范圍有限。

曹德云認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金參加人在銀行開戶，但各開戶行僅提供其代理的產(chǎn)品，參加人不能自主選擇及購(gòu)買到所有符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。從產(chǎn)品銷售端看，大多數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺(tái)上架，保險(xiǎn)公司、基金公司在產(chǎn)品上架過程中面臨銀行渠道費(fèi)高、流程周期長(zhǎng)等痛點(diǎn)。為解決選購(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品渠道不暢等問題，他建議探索建立官方個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超市。

記者還了解到，從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來看，投資顧問在養(yǎng)老金投資過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。養(yǎng)老投資顧問可提供咨詢服務(wù)，幫助民眾進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)配置，還可幫助投資者規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。不過，我國(guó)養(yǎng)老投資顧問業(yè)務(wù)仍處于起步階段。

中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)董克用認(rèn)為，需以個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品為核心，不斷探索服務(wù)新范式，為個(gè)人提供一站式全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，不斷拓寬合作邊界，探索“養(yǎng)老金對(duì)接養(yǎng)老服務(wù)”，最終實(shí)現(xiàn)為人民提供高質(zhì)量養(yǎng)老生活的目標(biāo)。

養(yǎng)老金融宣教待加強(qiáng)

在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，養(yǎng)老金融的發(fā)展離不開長(zhǎng)期的投資者教育。進(jìn)行政策宣傳和知識(shí)普及，有利于提升民眾養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)，激活養(yǎng)老金融市場(chǎng)。我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展起步不久，民眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)的意義、產(chǎn)品特點(diǎn)等了解不充分，加上養(yǎng)老金融本身具有復(fù)雜性和專業(yè)性，金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)還需繼續(xù)做好養(yǎng)老金融宣傳教育工作。

《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2023）》顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度宣傳仍有較大空間。約40%受訪者僅聽說過該政策但不了解，12%受訪者通過此次問卷調(diào)查第一次了解個(gè)人養(yǎng)老金制度。收入越高的受訪者中，了解以及非常了解該政策的人員比例越高。靈活就業(yè)人員有近50%了解個(gè)人養(yǎng)老金制度，高出平均數(shù)據(jù)近5個(gè)百分點(diǎn)。

董克用提出，廣大國(guó)民對(duì)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品類型和參與方式等的認(rèn)知度較低，且投資者教育、投資咨詢體系及其他相關(guān)配套措施還需要時(shí)間加以完善。

加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金政策和知識(shí)的宣傳教育，有助于提高民眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的認(rèn)知度，讓大家明白為何要購(gòu)買養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以及如何配置資產(chǎn)。

上述金融業(yè)人士告訴記者，我國(guó)居民對(duì)未來養(yǎng)老保障需求分析判斷不足，主動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老金積累和管理的意識(shí)不強(qiáng)，尤其是缺乏長(zhǎng)期投資觀念。因此，加強(qiáng)養(yǎng)老金融宣傳教育，可引導(dǎo)民眾認(rèn)同養(yǎng)老金專業(yè)管理、長(zhǎng)期積累的觀念，持續(xù)投入、長(zhǎng)期持有。

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