“省的油錢(qián)全變成保險(xiǎn)了”。

近日，一位特斯拉車(chē)主在社交媒體上曬出一張車(chē)險(xiǎn)保單。該車(chē)主稱(chēng)，與此前相比保費(fèi)暴漲了80%。這種改變指向最新上線(xiàn)的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來(lái)，新能源汽車(chē)由于自身車(chē)輛構(gòu)造不同，在使用過(guò)程中除了傳統(tǒng)交通意外風(fēng)險(xiǎn)外，還有可能出現(xiàn)動(dòng)力電池起火、爆燃等重大事故，這都構(gòu)成了新的風(fēng)險(xiǎn)因素。

12月27日，上海保險(xiǎn)交易所正式上線(xiàn)新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。自此，所有新能源汽車(chē)將采用專(zhuān)屬商業(yè)保險(xiǎn)條款進(jìn)行投保，新能源汽車(chē)正式進(jìn)入專(zhuān)屬保險(xiǎn)時(shí)代。

相較于以往，過(guò)去不在保障范圍內(nèi)的“三電”系統(tǒng)均被納入保障，同時(shí)，部分新能源車(chē)型的保險(xiǎn)費(fèi)用出現(xiàn)了一定幅度的調(diào)整。

據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，我國(guó)新能源(4.270, 0.04, 0.95%)汽車(chē)保有量達(dá)到678萬(wàn)輛。

保險(xiǎn)費(fèi)用有漲有降，大部分車(chē)型調(diào)整不大

為了探究新能源車(chē)保費(fèi)的價(jià)格變動(dòng)，記者致電多家新能源汽車(chē)4S店和相關(guān)保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)上線(xiàn)后的新能源汽車(chē)保費(fèi)有漲有跌，很多車(chē)型保費(fèi)變化不大。網(wǎng)傳保費(fèi)暴漲的特斯拉，也并非所有車(chē)型都大幅提升。相比之下，高端車(chē)型漲幅普遍較高。

根據(jù)網(wǎng)友特斯拉車(chē)主曬出的保單可見(jiàn)，參保車(chē)型為特斯拉Model Y。據(jù)悉，該車(chē)主在新政后更新了保險(xiǎn)方案，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)由原來(lái)的8278.62元上漲至14902.52元。官網(wǎng)顯示，該車(chē)型有三種配置，最高配置為高性能版，售價(jià)為38.79萬(wàn)元。

網(wǎng)友曬出的車(chē)險(xiǎn)保單

據(jù)一位特斯拉門(mén)店的銷(xiāo)售人員介紹，若該車(chē)型，即Model Y購(gòu)買(mǎi)“全面款保險(xiǎn)”，即包含車(chē)損險(xiǎn)、300萬(wàn)元的三者險(xiǎn)、司機(jī)座位險(xiǎn)、乘客座位險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)共計(jì)5個(gè)險(xiǎn)種，總金額約為10827元。該員工稱(chēng)，此前同款車(chē)型保險(xiǎn)的保費(fèi)大約在8000元左右。具體金額需交付車(chē)輛時(shí)，提供車(chē)主信息才能算出最準(zhǔn)確報(bào)價(jià)。

記者查閱此前網(wǎng)友曬出的同款車(chē)型，在不同地區(qū)繳納保險(xiǎn)的情況，發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)部分的保費(fèi)大多在9500元左右。

網(wǎng)友曬出的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格

針對(duì)網(wǎng)友提出的保費(fèi)上漲問(wèn)題，特斯拉官方客服表示，這是新政后車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)中的車(chē)損險(xiǎn)上調(diào)所致。

此前，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析認(rèn)為，總體來(lái)看，新能源車(chē)的三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。據(jù)估算，將近80%的新能源汽車(chē)在使用專(zhuān)屬條款投保車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)后，同等條件下，保費(fèi)持平或下降。

新政后，新能源汽車(chē)保障范圍更廣

12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條款》)。

在保險(xiǎn)責(zé)任上，《條款》既為新能源車(chē)的“三電”(即電池、電機(jī)和電控)系統(tǒng)提供保障，又進(jìn)一步明確了新能源車(chē)的使用過(guò)程，全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，如自助充電、電網(wǎng)故障等外部風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的意外事故。除了車(chē)身外，新能源汽車(chē)的電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設(shè)備都被納入承保范圍，且三大主險(xiǎn)均明確意外事故包含車(chē)輛起火燃燒。

在條款開(kāi)發(fā)上，既考慮當(dāng)前的主流技術(shù)路線(xiàn)，又對(duì)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。

同時(shí)，《條款》對(duì)保障車(chē)型也進(jìn)行了定義：采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等均能投保。

對(duì)于已經(jīng)投保傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的新能源車(chē)主，保障內(nèi)容不會(huì)自動(dòng)升級(jí)成新的保障方案。也就是說(shuō)，車(chē)主要等到上一份車(chē)險(xiǎn)保障期滿(mǎn)后，再來(lái)投保新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)，也可以選擇退保后重新購(gòu)買(mǎi)新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)，但車(chē)主需要避免讓車(chē)輛“脫保”上路。

對(duì)此，不少消費(fèi)者對(duì)記者表示，保險(xiǎn)費(fèi)用整體浮動(dòng)范圍在千元之內(nèi)是可以接受的，對(duì)于保障范圍的擴(kuò)大表示歡迎。

北京居民王女士近期打算購(gòu)入新能源汽車(chē)，她向記者表示，如果某種車(chē)型的保險(xiǎn)費(fèi)用上漲幅度過(guò)大，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)會(huì)充分考慮性?xún)r(jià)比，“畢竟很多買(mǎi)新能源汽車(chē)的人，圖的就是可以節(jié)省用車(chē)成本”。

賠付率高或成保費(fèi)上漲主因之一

對(duì)于新政后保費(fèi)的調(diào)整，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，漲價(jià)的主要原因是賠付率高以及針對(duì)新能源車(chē)的保障范圍擴(kuò)大所致。

“像網(wǎng)傳漲價(jià)最厲害的特斯拉，它的電子元件比較多，發(fā)生事故后，零配件都是需要總部發(fā)貨過(guò)來(lái)，運(yùn)輸成本高，保險(xiǎn)公司賠付的錢(qián)也多。”一位車(chē)險(xiǎn)代理人對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)。同時(shí)，他也表示，目前公司還沒(méi)有對(duì)此給出統(tǒng)一的解釋。

賠付率高一直是困擾新能源汽車(chē)行業(yè)的問(wèn)題。賠付率是指特定期間內(nèi)賠款支出與保費(fèi)收入的百分比，可以用公式簡(jiǎn)單表示為：賠付率=(賠款支出/保費(fèi)收入)×100%。

該代理人說(shuō)，調(diào)整后保障范圍擴(kuò)大，“三電”系統(tǒng)都被保障，也是漲價(jià)的原因之一。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“保費(fèi)雖然貴了些，但是保障范圍更大了”。

人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾在2021年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，新能源汽車(chē)賠付率要高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，很大原因在于，新能源車(chē)出險(xiǎn)頻率要高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。

該代理人還指出電動(dòng)車(chē)電池價(jià)格的問(wèn)題。“很多車(chē)型的電池都在車(chē)輛底盤(pán)上，開(kāi)車(chē)時(shí)很容易磕到，一旦發(fā)生碰撞，出于安全的考慮，一般就要廢掉換新的，價(jià)格貴的就要上萬(wàn)元了。”

記者在某汽車(chē)論壇獲悉，以特斯拉Model 3為例，其更換電池的費(fèi)用十分昂貴，費(fèi)用大約在10.6萬(wàn)元左右，而特斯拉Model 3的售價(jià)為26.574萬(wàn)-41.98萬(wàn)元，花費(fèi)的金額超過(guò)整車(chē)的三分之一。

此前，電池磕碰等新能源車(chē)特有的事故常遭到保險(xiǎn)公司拒保。進(jìn)入新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)時(shí)代后，新能源汽車(chē)車(chē)主在電池等核心零部件的理賠上將有據(jù)可依。

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