8月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(股票代碼：601658.SH，1658.HK)發布2024年半年度報告。2024年上半年，郵儲銀行深入落實中央經濟工作會議、中央金融工作會議部署要求，堅守主責主業，在服務經濟社會高質量發展的過程中，保持行穩致遠的定力，全面深化改革創新，加快推動差異化的發展策略，踐行“5+1”戰略路徑，聚焦“六大能力”建設，著力構建五大差異化增長極，全面加強精細化管理，集聚內生發展動力，筑牢長期發展根基。

半年報顯示，截至2024年6月末，郵儲銀行資產總額突破16萬億元，達16.41萬億元；實現營業收入1,767.89億元(中國企業會計準則，下同)，歸母凈利潤488.15億元，其中利息凈收入和其他非利息凈收入分別增長1.83%和1.54%，盈利能力保持穩定；凈息差1.91%，在國有大行中繼續保持優秀水平；不良貸款率0.84%，不良貸款生成率0.74%，資產質量保持平穩；撥備覆蓋率325.61%，風險抵補能力充足。在持之以恒的努力下，郵儲銀行市場影響力持續彰顯。在《銀行家》(The Banker)雜志2024年“全球銀行1000強”排名中，郵儲銀行按一級資本位列第12位。三大國際評級機構對郵儲銀行的評級結果繼續保持國內商業銀行最優水平。

實現“量價險”有效平衡 發展態勢穩定向好

今年以來，郵儲銀行錨定全年發展目標任務，全面加強對經營工作的統籌管理，實現規模增長、結構優化、收益穩定和風險防控的有效平衡，發展態勢穩定向好。

半年報顯示，截至今年6月末，資產總額突破16萬億元，達16.41萬億元，較上年末增長4.37%；客戶貸款總額8.66萬億元，較上年末增長6.26%，客戶貸款凈額占資產總額的51.33%，較上年末提高1個百分點。今年上半年，郵儲銀行積極應對LPR和存量房貸利率下調、“報行合一”等政策影響，實現營業收入1,767.89億元、歸母凈利潤488.15億元；其中利息凈收入和其他非利息凈收入分別增長1.83%和1.54%。

資產負債實現“量價險”均衡和結構優化。資產端，郵儲銀行構建以風險調整后收益率(RAROC)為標尺的高頻動態管理框架，在業務規模適度增長的同時，聚焦結構調整，持續提升資產配置效率。其中，在信貸方面，堅持圍繞“量價險”平衡持續推進差異化發展，貸款總額占總資產的比例較上年末繼續提升0.93個百分點；在非信貸方面，強化投研引領，持續優化多情景比價模型，實現資金高效運用。負債端，郵儲銀行堅持量價統籌的發展理念，動態優化調整價值存款發展策略，推動存款和管理個人客戶資產(AUM)相互轉化，夯實低成本負債既有優勢。上半年，郵儲銀行付息負債的平均付息率為1.51%，同比下降了6個基點。通過資產負債兩端的精耕細作，凈息差1.91%，在國有大行中繼續保持優秀水平。

風險管理方面，郵儲銀行始終秉承審慎穩健的風險偏好，逐步構建精準、及時、全面的智能風控體系；強化重點領域風險防控與化解，開展“2024陽光信貸年”活動。截至今年6月末，郵儲銀行不良貸款率0.84%，關注類貸款占比0.81%，不良貸款生成率0.74%，資產質量保持平穩；撥備覆蓋率325.61%，風險抵補能力充足。

立足資源稟賦優勢 做好“五篇大文章”郵儲答卷

“五篇大文章”是金融服務實體經濟高質量發展的重要著力點，也給銀行業帶來了發展良機。郵儲銀行立足資源稟賦優勢，在“五篇大文章”做出郵儲特色，提升服務實體經濟質效，加快塑造發展新優勢。

圍繞“打造服務鄉村振興主力軍、普惠金融綜合服務商”的目標，郵儲銀行持續深化普惠金融長效機制建設，著力提升“三農”及小微金融領域服務質效，致力于把普惠金融打造為最大的特色和最突出的優勢。截至今年6月末，涉農貸款余額2.22萬億元，普惠型小微企業貸款余額1.59萬億元，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。

科技金融方面，郵儲銀行聚焦科技型企業全方位金融需求，打造專業型機構(科技金融事業部)+特色化機構(特色支行/網點)+示范性機構(旗艦店)的多層次科技金融服務機構體系；創新構建科技型企業創新能力評價體系，進一步豐富“看未來”審查分析方法，服務技術實力強、成長潛力大的“高成長型”科技型企業，截至今年6月末，服務科技型企業近8萬戶，融資余額突破4,000億元，同比增幅超過40%。同時，郵儲銀行緊跟國家科技自立自強和產業轉型升級步伐，圍繞傳統產業升級、新興產業壯大、未來產業培育，積極助力現代化產業體系建設，強化對先進制造領域精準支持，賦能新質生產力培育，截至今年6月末，制造業中長期貸款余額較上年末增長11.68%。

數字金融方面，郵儲銀行加速業務技術深度融合，形成以點匯線、以線結網的立體化客戶服務新模式，打造轉型支撐力；構建行業創新的“i-Super”數字金融指數，全面科學量化數字化轉型質效；全面投產上線新一代公司業務核心系統，自主研發系統占比76.86%，同比提高17個百分點；持續提升技術支撐水平，技術中臺提供企業級服務超14,000項，應用于932個業務場景，持續深化科技賦能，驅動業務價值創造；數據中臺提供數據服務超1,600項，日訪問量峰值4,000萬次，支持主動授信、鄉村振興等多場景。

綠色金融方面，郵儲銀行開通審查審批“綠色”通道，加大平行作業支持力度，支持綠色金融業務發展；創新金融產品與服務，落地多筆可持續發展掛鉤金融業務，累計完成5,552戶企業碳核算；累計成立碳中和支行、綠色支行、綠色金融中心等綠色金融機構35家。截至今年6月末，綠色貸款余額6,930.99億元，較上年末增長8.66%，增速持續多年高于各項貸款平均水平。

養老金融方面，郵儲銀行統籌布局養老金融市場，持續夯實養老金金融發展基礎，推出“U享未來”個人養老金服務品牌，完善個人養老金產品服務體系；聚焦全產業鏈，以GBC聯動構建養老金融服務場景和銀發經濟金融生態，科技賦能智慧健康養老金融服務。

在做好“五篇大文章”的同時，郵儲銀行持續打造獨有的競爭優勢，構建健康均衡發展模式，在“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極帶動下，不斷塑造新動能、新優勢。截至今年6月末，郵儲銀行主要聚焦“三農”和小微企業領域的“兩小”貸款保持較快增長，增量占到了各項貸款增量的47.44%；持續加強“名單挖掘、營銷觸達、產品設計、風控管理、貸后管理”全流程核心能力建設，主動授信名單庫規模超1.2億人，主動授信貸款余額超2,400億元，不良貸款率控制在0.5%以內；全力打造財富管理增長極，AUM 16.23萬億元，較上年末增加9,967.75億元；同業生態圈帶動資金資管量質并舉，“郵你同贏”注冊客戶數超2,400家，平臺累計交易規模突破3.5萬億元，上半年票據交易量同比增長27.12%，托管規模首次突破5萬億元。　　推進精細化管理 強化發展新支撐

今年上半年，郵儲銀行深入推進精細化管理，不斷追求管理高效和成果最優，強化發展新支撐。

在資源配置上，郵儲銀行對財務資源“精打細算”、人力資源“效能引領”、資本資源“精益統籌”，把有限的資源以最優的配比、最高的效率滴灌到發展的每個環節。嚴格落實過緊日子要求，全面推行成本費用精細管控；全面推廣二級分行機構人員優化，優化人力資源配置，提升全行人力資源投入產出效率；提高資本配置效率，盤活低效資本占用，推動資本集約化發展，開展風險暴露基礎治理，資本充足率持續滿足監管要求。

在風險管理上，郵儲銀行加快推動風險管理數字化、集約化轉型，穩步推進資本管理高級方法合規達標；信審“看未來”能力提升，上半年使用“看未來”技術批復客戶7,520戶、增長114%，批復金額6,540.97億元、增長169.14%；資產保全“強能增效”，開展專項清收活動，多方面提升保全價值貢獻。

在運營模式上，郵儲銀行小額貸款業務完成35家分行審查審批一級分行集中，推廣遠程視頻貸后服務，審查審批人員節約率約40%，視頻貸后筆均耗時較現場貸后壓降約90%；消費貸款業務實現10家分行全貸種總行審批；提升自助設備和移動展業服務質效，加速“云柜”服務模式推廣，截至今年6月末，8,127臺自助設備和9,360臺移動展業設備接入“云柜”模式，上半年“云柜”服務客戶達445萬人次。

為客戶創造價值 筑牢可持續發展根基

商業銀行為客戶提供最可依靠的金融支持，既是義不容辭的責任，更是為長遠發展涵養“源頭活水”。郵儲銀行樹牢以客戶為中心理念，持續提升客戶經營和服務能力，大力培育忠誠客戶，筑牢持續發展的根基。

今年上半年，郵儲銀行不斷提升線上線下服務體驗，增強多渠道協同服務客戶能力。線下加快網點向營銷服務中心轉型，持續調優網點布局，完成5,200余個網點的裝修改造，深化“郵愛驛站”服務品牌建設，向社會公眾開放5,638個“郵愛驛站”；線上著力將個人手機銀行打造成為客戶交互和經營的主平臺；全新推出“郵儲企業助手”小程序和企業微銀行服務渠道，支持近30項“金融+場景”的輕量便捷服務，打造移動端一體化的觸客和金融服務平臺。

客戶方面，零售客戶提質升級，堅持打造財富管理差異化增長極，零售VIP客戶5,500.37萬戶，較上年末增長6.84%；富嘉及以上客戶562.45萬戶，較上年末增長13.34%。積極落實促消費政策措施，提升對客服務能力，以主動授信為抓手，大力推進存量客戶營銷拓展，持續提升居民消費信貸可獲得性；緊抓綠色低碳消費、以舊換新發展機遇，提升場景服務能力，組織部署1,000場以舊換新線下專場品鑒會，滿足市場居民購車需求；打造“郵享貸”品牌，升級“線上+線下”融合運營模式，提升智能化、數字化的服務能力。截至今年6月末，郵儲銀行個人消費貸款29,293.40億元，較上年末增長2.47%，保持平穩增長。公司金融拓戶增效，“1+N”經營與服務新體系取得新成效，客戶分層分類服務體系持續完善，打造“SPREAD”數智化閉環營銷工具，上半年公司客戶新增16.01萬戶，公司主辦行客戶較上年末增長48.08%，公司客戶融資總量(FPA)5.16萬億元，較上年末增加0.48萬億元，增長10.26%。

下一步，郵儲銀行將緊緊圍繞黨中央重大決策部署，深入學習貫徹黨的二十屆三中全會精神，堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨，堅守一流大型零售銀行戰略，踐行長期主義和可持續發展理念，充分發揮稟賦優勢，提能力、強管理、謀創新，凝心聚力、久久為功，奮力實現做優做強，為加快建設金融強國貢獻郵儲力量！

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