新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對(duì) 劉軍 柳寶慶

(資料圖)

“利息478.82元”5月21日，何林突然看到自己的信用卡賬單有一則利息支出。

3月21日-4月21日，何林使用交通銀行信用卡進(jìn)行了44筆交易，累計(jì)消費(fèi)了約1.78萬元，最低還款金額是890.79元，還款日為5月15日，何林當(dāng)天償還了6000元，超過了最低還款金額。還款期限后，5月20日，她又償還了8000元。

盡管僅剩3000元逾期未歸還，但何林發(fā)現(xiàn)在還完合計(jì)1.4萬元的第二天仍被收取了利息。“太不合理了。”何林并不認(rèn)同交通銀行信用卡的計(jì)息方式，在溝通協(xié)商下，銀行同意將這筆利息退給何林，但前提是要求其提前還清下一個(gè)月份的賬單，5月21日，利息返還到賬。

何林的經(jīng)歷并非個(gè)例。通常情況下，信用卡持卡人若未按時(shí)還清賬單，將產(chǎn)生相關(guān)息費(fèi)，未還夠“最低還款額”還會(huì)產(chǎn)生違約金等，銀行會(huì)把這筆費(fèi)用計(jì)入下一期賬單。有持卡人反映，使用招商銀行信用卡6年期間內(nèi)，累計(jì)被扣除了超3萬元的額外費(fèi)用，亦有持卡人反映，使用平安銀行信用卡近10年時(shí)間，額外產(chǎn)生2萬多元的費(fèi)用。

信用卡高額計(jì)息讓不少持卡人苦惱，多數(shù)持卡人并不清楚銀行具體的計(jì)息方式。貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，當(dāng)前，銀行信用卡普遍采取全額計(jì)息方式，僅工商銀行少數(shù)產(chǎn)品采取部分計(jì)息方式（按未還金額計(jì)息）。在銀行“容時(shí)服務(wù)”“容差服務(wù)”下，信用卡還款期限普遍有3天寬限期，還款金額容差在100元之內(nèi)。

“在行業(yè)創(chuàng)新背景下，工商銀行推出了部分計(jì)息方式，但部分計(jì)息并不被中小銀行普遍接納。”資深信用卡專家董崢表示，銀行信用卡全額計(jì)息合理性雖存爭(zhēng)議，但在規(guī)則未改之前只能按照當(dāng)前規(guī)定執(zhí)行。實(shí)際上，全額計(jì)息與未還計(jì)息還涉及“容差”問題，當(dāng)前銀行容差100元，應(yīng)還未還的賬單金額不大于100元時(shí)，才視為全額還。

【投訴】

信用卡6年收超3萬元費(fèi)用 銀行稱多次對(duì)息費(fèi)進(jìn)行提示

▲姜華平均每月會(huì)產(chǎn)生700-800元的循環(huán)利息。受訪者供圖

姜華稱，直到自己去查詢賬單，才知道每個(gè)月被自動(dòng)扣除了利息。而這筆息費(fèi)如何計(jì)算，她并不清楚。

貝殼財(cái)經(jīng)記者聯(lián)系招商銀行核實(shí)，招商銀行表示，姜華主張要退的息費(fèi)主要涉及分期利息和最低還款后的循環(huán)利息，該行多次對(duì)這些息費(fèi)進(jìn)行提示，2019年至今，該行累計(jì)向其系統(tǒng)預(yù)留手機(jī)號(hào)碼發(fā)送含息費(fèi)告知的提示短信70余條。

招商銀行回應(yīng)稱，姜華曾分別通過自助渠道和人工渠道辦理分期業(yè)務(wù)。自助渠道辦理情況下，業(yè)務(wù)辦理頁面已經(jīng)明確提示息費(fèi)收取情況；人工渠道辦理情況下，電話中會(huì)明確告知客戶息費(fèi)收取情況，并獲取客戶的明確同意后才可下單，現(xiàn)行流程下，訂單下單前還會(huì)發(fā)送短信確認(rèn)。

薛俊面臨相同的困擾。2015年，他辦理一張額度為12000元的平安銀行信用卡，雖未發(fā)生過逾期，但多次按最低還款金額還款。今年6月，薛俊在查詢賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)，信用卡被扣了2萬多元的息費(fèi)。

這筆賬，薛俊至今也沒算清。6月23日，經(jīng)過多次協(xié)商后，平安銀行提出給薛俊減免1800元息費(fèi)。貝殼財(cái)經(jīng)記者就此聯(lián)系平安銀行核實(shí)，平安銀行稱，薛俊自2015年起多次未全額還款，該行合理合規(guī)收取相關(guān)息費(fèi)。

平安銀行表示，相關(guān)息費(fèi)收取體現(xiàn)在客戶賬單中，按期發(fā)送賬單提醒短信，客戶可綁定該行信用卡微信公眾號(hào)，下載口袋銀行APP，獲取更及時(shí)、全面的還款信息，確保信息透明無遺漏。平安銀行亦稱，該行信用卡中心會(huì)從客戶角度出發(fā)為部分符合條件的客戶進(jìn)行合理紓困，適當(dāng)減免。

▲薛俊信用卡賬單。受訪者供圖

在投訴平臺(tái)上，類似的投訴并不少見，主要問題集中在信用卡高額息費(fèi)、息費(fèi)不明、扣除息費(fèi)未通知等，還涉及中信銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行。

▲黑貓投訴平臺(tái)上出現(xiàn)多條關(guān)于信用卡利息相關(guān)投訴。投訴平臺(tái)截圖

【走訪】

銀行普遍采取全額計(jì)息僅工行少數(shù)信用卡部分計(jì)息

貝殼財(cái)經(jīng)記者走訪多家銀行了解到，“最低還款額”是在信用卡到期還款日(含)前，持卡人當(dāng)期賬單需還款的最低金額。一般情況下，若信用卡上期賬單未在還款期限內(nèi)還清“最低還款額”，將產(chǎn)生違約金和利息，且影響征信；若信用卡在還款期限內(nèi)償還了“最低還款額”但未全額還清，也將產(chǎn)生利息。

▲部分銀行信用卡計(jì)息方式。貝殼財(cái)經(jīng)記者制圖

工商銀行App顯示，對(duì)不符合免息條件的款項(xiàng)，從銀行記賬日開始計(jì)算透支利息，日利率萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利，直到還清為止。貸記卡透支利息產(chǎn)生后，不會(huì)提前扣除，在賬單日當(dāng)天才會(huì)看到利息實(shí)際記賬。

值得注意的是，工商銀行少數(shù)產(chǎn)品采取部分計(jì)息。貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，工商銀行超惠系列信用卡即采用部分計(jì)息的方式，若持卡人僅在還款期內(nèi)償還部分款項(xiàng)，則按照未還部分計(jì)算利息，且對(duì)不符合免息條件的交易款項(xiàng)享透支利息6折優(yōu)惠。

▲工商銀行超惠系列信用卡介紹。短信頁面截圖

招商銀行規(guī)定，違約金按最低還款額未還部分的5%計(jì)算，最低收取10元人民幣或1美元。利息按當(dāng)期所有消費(fèi)從記賬日（一般是刷卡消費(fèi)的第二天）開始計(jì)息，日息萬分之五，直到還清為止。

交通銀行更是詳細(xì)舉例說明利息計(jì)算方式。交通銀行APP舉例，若某位持卡人本期賬單1000元，本期應(yīng)還金額100元，5月7日為還款日。若該持卡人5月7日前全額還款1000元，則在5月18日的賬單中循環(huán)利息0元。

若該持卡人在5月7日只償還最低還款額100元，按日利息0.05%計(jì)算，則5月18日賬單的循環(huán)利息16.40元，具體計(jì)算為1000元X0.05%X22天（4月15日-5月6日）+（1000元-100元）X0.05%X12天（5月7日-5月18日）循環(huán)利息=16.40元。

【爭(zhēng)議】

銀行“容差”僅100元 全額計(jì)息是否合理？

“除了工商銀行的少數(shù)產(chǎn)品因行業(yè)創(chuàng)新采取部分計(jì)息的方式，其他銀行基本均采取了全額計(jì)息方式。”董崢表示。

全額計(jì)息是否合理？博通咨詢首席分析師王蓬博認(rèn)為，全額計(jì)息屬于行業(yè)慣例，輿論上一直有爭(zhēng)議，正常情況下，應(yīng)該是欠多少還多少利息才公平公正，若全額計(jì)息顯著背離實(shí)際資金占用成本，可能涉嫌不公平格式條款。

2018年，最高人民法院曾發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定 (征求意見稿)》，其中針對(duì)信用卡透支利息給出的方案提到按未償還額計(jì)付透支利息。

陜西富能律師事務(wù)所副主任付鵬指出，上述規(guī)定明確，持卡人可主張銀行收取的利息、違約金總額過高，法院將根據(jù)公平原則綜合判斷并調(diào)整。雖然該規(guī)定未直接禁止全額計(jì)息，但要求銀行需證明其利息標(biāo)準(zhǔn)與持卡人違約程度、銀行實(shí)際損失相匹配。這能降低持卡人負(fù)債成本，倒逼銀行規(guī)范收費(fèi)、提高透明度，還明確持卡人可訴訟維權(quán)，增強(qiáng)權(quán)益保護(hù)的可預(yù)期性。

8月29日，中國人民銀行就《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等文件的修改公開征求意見，提及刪除第一條中“對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的 0.7 倍”的表述。

針對(duì)部分銀行對(duì)持卡人退息的問題，王蓬博認(rèn)為，對(duì)于銀行來講，合規(guī)情況下銀行退息主要出于多重現(xiàn)實(shí)考量。一方面，面對(duì)持卡人通過央行利率異議申請(qǐng)等渠道的維權(quán)，銀行可能因監(jiān)管問詢壓力調(diào)整收費(fèi)；另一方面，針對(duì)特殊困難或計(jì)算爭(zhēng)議等情況，退息可作為人性化處理手段，避免客戶流失。

全額計(jì)息與未還計(jì)息還涉及“容差”問題。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，多數(shù)銀行為信用卡客戶提供“容時(shí)服務(wù)”“容差服務(wù)”，還款期限可從還款日順延3天；應(yīng)還未還的賬單金額不大于100元，視為全額還。

2024年5月31日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾發(fā)布新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約（2024年修訂版）》，倡導(dǎo)提供信用卡還款“容時(shí)服務(wù)”“容差服務(wù)”。

招商銀行就明確顯示，信用卡（含e招貸）產(chǎn)生違約金和利息一般是因?yàn)槌挚ㄈ松掀谫~單沒有在還款日后3天內(nèi)還清最低還款額。交通銀行信用卡中心工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，“該行設(shè)有‘容時(shí)’‘容差’服務(wù)，還款期限可從還款日順延3天，在第三天晚上11點(diǎn)前還款即可。在沒有產(chǎn)生違約金的前提下，應(yīng)還未還的賬單金額不大于100元，視為全額還。”

【監(jiān)管】

息費(fèi)扣除知悉不到位信披標(biāo)準(zhǔn)化待強(qiáng)化監(jiān)管

“信用卡被扣除利息卻未告知”“信用卡扣費(fèi)未提前告知”……扣除息費(fèi)知悉不到位也備受持卡人詬病。

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。

王蓬博認(rèn)為，銀行在與持卡人簽訂協(xié)議時(shí)，對(duì)利息計(jì)算方式負(fù)有法定的提示與明確說明義務(wù)，且需確保告知 “清晰、顯著、可理解”。具體來講還是要看具體分析，有的銀行確實(shí)將計(jì)息規(guī)則隱藏在冗長的《信用卡領(lǐng)用合約》小字中，未以顯著方式突出；部分協(xié)議中使用專業(yè)術(shù)語，普通持卡人難以理解。

對(duì)于循環(huán)利息、違約金、年費(fèi)調(diào)整等額外費(fèi)用，王蓬博指出，銀行需履行事前告知、變動(dòng)通知、清晰列明的規(guī)范流程；未充分履行義務(wù)時(shí)，持卡人可通過法律途徑維權(quán)。如果沒有履行，持卡人可向監(jiān)管部門投訴，同時(shí)開啟民事訴訟或者和銀行協(xié)商解決。

付鵬也指出，銀行需顯著提示費(fèi)用計(jì)算方式、主動(dòng)說明規(guī)則、變更時(shí)提前通知。未履行的，持卡人可主張條款無效，向銀保監(jiān)會(huì)投訴，或收集合同、賬單等證據(jù)，先協(xié)商，無果再起訴要求減免費(fèi)用。

王蓬博建議，銀行在符合數(shù)據(jù)安全與監(jiān)管要求的前提下，優(yōu)化短信內(nèi)容結(jié)構(gòu)，在正文中直接明示利息金額、計(jì)息時(shí)段及計(jì)算依據(jù)。同時(shí)可結(jié)合消費(fèi)提醒場(chǎng)景，嵌入利息構(gòu)成說明與還款建議，既提升服務(wù)透明度，也助力用戶實(shí)現(xiàn)更理性的財(cái)務(wù)決策。

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