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你購買的理財產(chǎn)品可能“不翼而飛”?近日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局發(fā)布風險提示，提醒金融消費者應辨明銷售機構、甄別理財產(chǎn)品、遠離高息誘惑，避免落入“飛單”陷阱。

“不翼而飛”的理財產(chǎn)品不是正規(guī)產(chǎn)品，而是“飛單”。按照監(jiān)管規(guī)定，目前商業(yè)銀行銷售的理財產(chǎn)品分為兩類，一是自主發(fā)行的產(chǎn)品，二是簽訂了代銷協(xié)議的代銷產(chǎn)品，如公募基金、保險產(chǎn)品等。所謂“飛單”，是指被銀行員工掉包且不屬于以上二者范疇的產(chǎn)品，它通常由非正規(guī)金融機構發(fā)行，存在很大的風險隱患。“飛單”具有隱秘性，不易被察覺，因為它在銀行網(wǎng)點內(nèi)由銀行員工銷售，不少消費者將其默認為銀行自有或代銷的正規(guī)理財產(chǎn)品。

為了消除“飛單”風險，金融管理部門已明確規(guī)則并出臺多項措施，目前風險防控的制度基礎逐漸夯實。早在2016年2月，原中國銀監(jiān)會就提出了“雙錄”指導意見，要求銀行對每筆理財產(chǎn)品的銷售過程進行錄音、錄像。截至2016年年底，主要的、有條件的商業(yè)銀行已基本完成理財銷售專區(qū)的“雙錄”建設工作。2017年8月，原中國銀監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行設立銷售專區(qū)，并在專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對每筆理財產(chǎn)品的銷售過程進行同步錄音、錄像。

盡管外部監(jiān)管逐步完善，但“李鬼”現(xiàn)象依然屢禁不止，這與銀行內(nèi)部管理不到位、金融消費者信息不對稱有關。個別銀行員工有私售“飛單”的便利與動力。一方面，很少有消費者會對銀行員工身份、銀行網(wǎng)點渠道起疑心，認為“通過銀行買的產(chǎn)品肯定沒問題”;另一方面，銀行員工能通過私售“飛單”獲得不菲回扣，當誘惑足夠大且內(nèi)部管理又不到位時，個別員工就會鋌而走險。

找到了“李鬼”屢禁不止的原因，就要從病根入手，鏟除病灶土壤。首先，金融管理部門要繼續(xù)堅持嚴監(jiān)管、強監(jiān)管，對違法違規(guī)問題不回避、不手軟，尤其要加強對于風險的前瞻性預判，力爭讓監(jiān)管規(guī)則跑在風險曲線前面。此前，金融管理部門曾及時圍堵了“雙錄”規(guī)則執(zhí)行后的自助終端銷售漏洞，進一步壓縮了違法違規(guī)操作的空間，但這遠不是終點，面對日益翻新的違法違規(guī)操作手法，金融管理部門需時刻保持警惕，持續(xù)完善監(jiān)管細則。

其次，商業(yè)銀行要刀刃向內(nèi)，切實加強內(nèi)部管理，讓內(nèi)鬼無處遁形。銀行員工處于金融服務的前沿陣地，是不法分子瞄準的攻克對象。個別員工之所以私售“飛單”，一是被高額回扣利誘，二是鉆了內(nèi)部管理不到位的漏洞。為此，銀行要完善制度規(guī)則，優(yōu)化員工考核機制，暢通消費者投訴通道，尤其要下大力氣加強基層網(wǎng)點管理，不能讓任何一個基層網(wǎng)點遺留在監(jiān)管視野之外。

最后，金融消費者要做到“四看”，依法保障自身權益。一看銷售機構。消費者既要選擇正規(guī)金融機構，也要堅持在銀行“銷售專區(qū)”購買理財產(chǎn)品，若有銀行員工在自助終端上推介理財產(chǎn)品，消費者應立刻拒絕。二看理財產(chǎn)品。消費者要問清產(chǎn)品分類，若是銀行自主發(fā)行產(chǎn)品，可憑產(chǎn)品編碼在“中國理財網(wǎng)”查詢真?zhèn)?若是銀行代銷產(chǎn)品，可通過網(wǎng)點公示的代銷產(chǎn)品清單進行核實。三看資金賬戶。購買正規(guī)理財產(chǎn)品時，資金由銀行劃款、直接進入本行賬戶，消費者無需向“指定”“特定”賬戶轉賬。四看收益水平。如果銀行員工執(zhí)意并多次推銷收益率明顯偏高的金融產(chǎn)品，消費者就要提高警惕，避免落入“飛單”陷阱。 (作者：郭子源 來源：經(jīng)濟日報)

關鍵詞： 產(chǎn)品 銀行 消費者 銷售