21世紀經(jīng)濟報道記者 葉麥穗 廣州報道

經(jīng)營貸的利率越來越卷。今日記者了解到已經(jīng)有銀行抵押經(jīng)營貸降至2.9%，不過根據(jù)記者了解，目前經(jīng)營貸在3%左右的情況仍是主流，擊穿3%的經(jīng)營貸對于客戶資質(zhì)要求較高。

3%之上仍是主流

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，華南地區(qū)某股份行的經(jīng)營貸利率最低已經(jīng)降至2.9%。據(jù)了解該經(jīng)營貸為抵押經(jīng)營貸，房產(chǎn)最高抵押率為7成，貸款最高金額為1000萬，貸款年限為5年。

另外一家股份行則表示，額度在300萬以內(nèi)，三年期經(jīng)營貸的年化利率是2.9%，如果額度超過300萬，年化利率就為4.9%。 對于申請人的準入門檻，該行要求申請人持有營業(yè)執(zhí)照、公司股份半年及以上，并采用先息后本的還款方式，10年授信，每一年需還本金的1%~5%，具體看個人情況。

“之前通過抵押經(jīng)營貸，貸款利率3.1%，已經(jīng)以為擊穿了底線，沒想到還有更低。”有經(jīng)營貸客戶在得知這個消息后對記者表示。

不過根據(jù)記者了解，2.9%的經(jīng)營貸雖然“香”，但是額度有限，能夠申請到的客戶優(yōu)先，目前多數(shù)經(jīng)營貸仍然集中在3%之上，

“我們多數(shù)的經(jīng)營貸還是集中在3%之上，一般在3.25%到4.25%這個區(qū)間，有專門的客戶委員會會對客戶的資格和利率進行審核，可以做到一貸一議。”某股份行廣州分行的負責(zé)人表示。據(jù)悉該行經(jīng)營貸的最高額度可以達到4000萬，最長年限為10年，這也是目前了解到的最高貸款額度。

另外一家股份行的負責(zé)人也表示，目前該行不同區(qū)域不同定價，廣州地區(qū)的經(jīng)營貸集中在4%以上，有些地方甚至到6%，個別經(jīng)營貸的貸款利率可能較低，但并不是普遍現(xiàn)象。他告訴記者：“我們目前大額存單的利率，除了2年期的產(chǎn)品是2.85%之外，其余都集中在3%之上，如果經(jīng)營貸利率過低，凈息差倒掛，銀行也較難承受。”

據(jù)記者了解，該行的大額存單5年期的利率在3.7%左右，3年期，100萬起存為3.5%，20萬起存為3.4%。

不過整體來看，廣州地區(qū)經(jīng)營貸利率下降是大勢所趨，經(jīng)記者與廣州地區(qū)多家銀行確認，部分銀行下半年加大普惠小微貸款的支持力度，繼續(xù)推動實際利率穩(wěn)中有降。

廣州農(nóng)商銀行就提出，下半年要提升網(wǎng)點效能，建強中小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主陣地。力爭用2年至3年時間實現(xiàn)中小額公司信貸、普惠小微信貸和零售信貸資產(chǎn)規(guī)模各達1000億元。

中國人民銀行日前發(fā)布二季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，二季度住戶消費貸款增速回升，經(jīng)營性貸款保持較快增速。上半年，個人經(jīng)營貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元。其中，個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

目前企業(yè)貸款利率依然在下行。截至今年6月份，廣東（不含深圳）商業(yè)銀行新發(fā)放小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率4.04%，比上年同期下降0.31個百分點。

對于經(jīng)營貸利率“破冰”，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，主要是當前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，所以部分銀行通過發(fā)展個人消費貸款或個人經(jīng)營性貸款彌補這部分信貸增長缺口。

消費貸最低降至3%

除了經(jīng)營貸之外，消費貸的價格戰(zhàn)也是殺得不亦樂乎。進入8月份，多家銀行通過發(fā)放“優(yōu)惠券”“贈送禮品”等形式加大消費貸利率優(yōu)惠力度。

浦發(fā)銀行微信公眾號顯示，8月份上新的優(yōu)惠活動——浦閃貸“月月享”活動時間為8月1日至8月31日，在每周二10點后可有機會領(lǐng)取一張一年期3%的利率優(yōu)惠券。

除了股份制銀行，國有大行也陸續(xù)推出低利率消費貸產(chǎn)品。建設(shè)銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶推出年化利率最低可至3.5%的貸款產(chǎn)品，參與申請的客戶還有機會獲得話費、紅包等禮品。民生銀行也推出“民生民易貸”產(chǎn)品，優(yōu)惠后的年化利率為3.68%。

多數(shù)銀行的消費貸利率集中在3.3%-3.8%。

此外，還有部分城商行和農(nóng)商行也通過貸款拼團、送免息券等形式推廣消費貸。額度以20萬居多。如紫金農(nóng)商銀行針對南京市23—60周歲（含）市民推出了“紫金e貸”消費貸利率優(yōu)惠活動，貸款額度最高為30萬元，年化利率（單利）低至3.78%。在“超值夏日，狂歡e貸”活動期間，貴陽農(nóng)商銀行存量及新增授信客戶任一筆提款券后年利率（單利）可低至3.88%。廣西田陽農(nóng)商銀行推廣的“桂盛新市民貸”消費貸最高額度為20萬元，年化利率（單利）最低至3.7%，主要面向有正當職業(yè)或從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的新市民等群體。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，7月全國性銀行的消費貸平均利率水平為3.57%。多個國有行和股份行，包括部分在個人消費貸領(lǐng)域較為活躍的城商行，消費貸最低利率都可以做到1年期LPR（貸款市場報價利率，7月為3.55%）以下。

與此同時，市場認為隨著進一步“降息”，消費貸的利率可能會繼續(xù)下滑。

8月15日，央行開展2040億元公開市場逆回購操作和4010億元中期借貸便利（MLF）操作。其中，1年期MLF中標利率較上期下調(diào)15個基點至2.5%，7天逆回購利率較上期下調(diào)10個基點至1.8%。

這是央行三個月兩度降低政策利率。上一次調(diào)整作為中期政策利率的1年期MLF利率和7天逆回購利率是在6月，兩項利率分別下調(diào)10個基點。

中國民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬表示，央行實現(xiàn)三個月內(nèi)兩度降息，主要源于經(jīng)濟修復(fù)的內(nèi)生動力還不強、有效需求仍不足，亟需通過降息等政策加快協(xié)同發(fā)力以強化逆周期調(diào)節(jié)，提信心、穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)增長。

溫彬稱，在8月MLF利率再度下調(diào)帶動下，本月LPR預(yù)計將跟隨下調(diào)，1年期、5年期以上LPR或分別調(diào)降10bp、15bp。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：一方面，隨著國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇，金融機構(gòu)看好消費金融市場復(fù)蘇前景，通過降低消費貸利率競爭獲客；另一方面，為應(yīng)對國內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境，今年的宏觀政策整體偏積極，使得市場利率中樞持續(xù)下移，消費貸利率也隨之下行。

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